質問「iDeCoについて教えて」に回答した

こんにちはあるいはこんばんは。

読者からiDeCoについて質問があり、回答しました。

質問者

30代男性、第2号被保険者、SBI証券会社口座保有、NISA口座と特定口座で投資信託（米国株）で一定額運用

Q　iDeCoを始めると、会社にiDeCoをしていることがばれるか

A　ばれます。第2号被保険者は、iDeCoを始めるにあたり、第2号加入者に係る「事業主の証明書」が必要なためです。手続きをするにあたり、ご所属の経理・庶務担当者に依頼することになります。

Q　SBI証券なら、SBI証券がiDeCoを管理してくれるのか

A　いいえ。SBIベネフィットシステムズ株式会社が運営管理機関として、運用・管理してくれます。

Q　iDeCoを始めるための大まかな流れは

A　SBIのウェブサイトより資料・申込書請求

　→届いたら、必要書類を記入（この時に、事業主の証明書が必要）

　→加入手続完了の書類が届いたら、ウェブにログイン

 ※実際に掛け金として買い付けされるまで1，2か月くらいかかります。

Q　何に投資をすれば良いか

A　「eMAXIS Slim米国株式（S&P500）」

　選択するのが面倒な方は上記で良いと思います。

　参考として、SBIの場合、2020/9/20現在は84の銘柄から選択できます（申し込みプランによります）。絶対に元本割れしたくない方は「あおぞらＤＣ定期（１年）」を選択すると良いでしょう。元本確保商品であり、適用金利は0.020％となっています。後は好みです。

Q　どれくらい得なのか

A　３つの利得があります。少し長く説明します。

　１　積立時に掛け金が全額所得控除

　２　分配金などの運用益が非課税

　３　受取時に一定額まで非課税

「１」を例にシンプルな例を示すと、年収（正確には課税所得額と他の税制控除による）が500万円くらいで所得税が10％、毎月のiDeCo掛け金を2万円として計算すると、毎年４万8000円分

　※年間24万円拠出×（所得税分10％＋住民税分10％）の計算　

の節税効果があり、お得となります。年収が増えると（課税所得が増えることにより、所得税率が上がると）、よりお得になります。年収650万円近いと毎年７万2000円、30年間で216万円お得です。

「２」については、お勧めした銘柄「eMAXIS Slim米国株式（S&P500）」であれば、ここ数十年で長期的にみると年間４～８％の利回り（どこからどこの期間で区切るかによる）なので、仮に５％利回りとします。毎月２万円を、30年間運用すると、複利により最終積立金額は、

　・iDeCoあり　1664万円

　・iDeCoなし　1384万円

 となり、280万円お得です。

「３」については、一時金受取と年金受取で異なります。

iDeCoの短所として、

・ふるさと納税や住宅ローンとの併用時に損をしてしまうケース

　※課税所得330、695万に近い方は影響あるかも

・iDeCoに加入できない人もいる

・金融機関によって商品が異なる

　※大した短所ではない

・運用会社によっては、毎月手数料がかかる

　※SBIは運用管理手数料無料

・商品によっては元本割れする

　※長期運用の場合、インフレリスク・機会損失のほうが大きいのでS&P500推奨

・専業主婦など節税効果がない場合ばある

　※収入がないと、節税とならない、、、

・受取時に、一定額以上は課税

などがあります。

そして、iDeCoの最大のデメリットは、老後にしかお金を引き出せない（ iDeCoで積み立てた資産は、原則60歳になるまで引き出すことができない）点です。デメリットも確認、受容した上で運用に望んでください。

個人的には、「ほったらかしでできて、税制控除も大きい」という長所があるため、上記の短所があっても利用しない手はないと思います。